ПервыйВторойТретийЧетвертыйПятыйШестойСедьмойВосьмойДевятыйДесятый

Финансовый инструмент. Кредитные гарантии и поручительства стали одним из главных механизмов поддержки малого и среднего бизнеса


Ни для кого не секрет, что одним из ключевых факторов, сдерживающих развитие бизнеса, является отсутствие доступных и дешевых кредитов. Мы не станем рассматривать причины макроэкономического характера и возможности их устранения, но отметим, что и в нынешних условиях государство находит способы облегчить долговое бремя для отдельных категорий предпринимателей. В первую очередь речь идет о субъектах малого и среднего предпринимательства (МСП), развитие которого признано одной из приоритетных целей экономической политики. Так, Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства (Корпорация МСП) сформировала систему мер финансовой поддержки бизнеса, наиболее привлекательной из которых является «Программа 6,5». На уровне субъектов Федерации данную работу ведут региональные гарантийные организации. В частности, в российской столице такую роль играет Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Наиболее привлекательные условия он предлагает по кредитам, связанным с госзаказом.

Напомним, что Корпорация МСП была создана указом Президента РФ летом 2015 года. Ее основными задачами являются привлечение финансовых средств поддержки субъектов МСП, информационное, маркетинговое, финансовое и юридическое сопровождение инвестиционных проектов, реализуемых малым и средним бизнесом, содействие увеличению доли закупок крупных госкомпаний у субъектов МСП, взаимодействие с органами власти с целью выработки новых мер поддержки малого и среднего бизнеса. Весной 2016 г. Правительство РФ утвердило Стратегию развития малого и среднего предпринимательства на период до 2030 г., представляющую собой межотраслевой документ долгосрочного планирования. В соответствии с этим документом оборот предприятий МСП должен вырасти в 2,5 раза, а их вклад в валовой внутренний продукт (ВВП) – увеличиться до 40% (сейчас – порядка 20%). Одним из главных направлений работы по достижению этих целей является обеспечение доступности финансовых ресурсов для субъектов МСП, повышение эффективности уже используемых и создание новых инструментов их финансовой поддержки.

Где взять деньги?

Одной из наиболее серьезных проблем для субъектов МСП является доступ к финансовым ресурсам. Достаточный для развития бизнеса собственный капитал у них, как правило, отсутствует. Взять кредит в банке нелегко по двум причинам. Во-первых, банк может просто отказать, если субъект МСП не может обеспечить заем достаточно ценным залогом. Во-вторых, даже если деньги будут предоставлены, за них придется дорого расплачиваться: наиболее привлекательные предложения для стабильного бизнеса и при хорошем залоговом обеспечении – это где-то 15% годовых; в других случаях ставка по кредиту может составлять и 20%, и значительно больше. Если же у субъекта МСП попросту нет денег, то ему уже не помогут ни налоговые льготы, ни другие формы господдержки.

Между тем винить во всем банки тоже неверно. Банковские ставки в любой стране превышают ставку рефинансирования, под которую центральные банки дают займы кредитным организациям. В настоящее время ключевая ставка Банка России составляет 10%. К этому надо добавить прибыль, которую рассчитывает получить сама кредитная организация, а также риски. Если кто-то готов кредитовать без залога, то процентная ставка, разумеется, увеличивается, ввиду рискованности сделки. Кроме того, банк не может себе позволить долго и тщательно проверять надежность каждого небольшого заемщика так, как он это делает с крупнейшими клиентами. Поэтому в случае сомнений обычно следует отказ в предоставлении кредита.

Программа 6,5

Пожалуй, наиболее привлекательным вариантом получения кредитов для целого ряда категорий субъектов МСП является участие в так называемой «Программе 6,5». Данная программа является совместным проектом Банка России, Корпорации МСП и ряда уполномоченных коммерческих банков (сейчас их около 50, а в их число входят такие крупнейшие кредитные организации, как ПАО «Сбербанк», ПАО «Банк ВТБ», АО «Альфа-Банк» и т.д.).

Суть программы состоит в следующем:

1) Банк России кредитует уполномоченные банки не по ключевой ставке в 10%, а по специальной ставке в 6,5% (отсюда и название программы).

2) Корпорация МСП проверяет соответствие заявки набору своих требований и в случае положительного заключения дает свою гарантию.

3) Уполномоченный банк выдает под эту гарантию кредит по ставке 9,6% – для среднего бизнеса и по ставке 10,5% – для малого бизнеса.

Указанные проценты складываются из 6,5%, под которые кредитует Банк России, 0,1% – вознаграждения Корпорации МСП и банковской комиссии, которая составляет 3% – для среднего и 4% – для малого бизнеса. Заметим, что изначально вознаграждение Корпорации МСП составляло 0,5%, однако недавно она смогла уменьшить его в пять раз.

Необходимо отметить, что столь привлекательная программа кредитования имеет и ряд ограничений. Во-первых, отраслевое: в ней могут участвовать субъекты МСП, занятые в сфере сельского хозяйства, обрабатывающей промышленности, производства и распределения электроэнергии, газа и воды, строительства, транспорта и связи, внутреннего туризма и высоких технологий. Во-вторых, целевые: кредит может быть предоставлен на запуск нового проекта, на создание, приобретение или модернизацию основных средств (например, строительство объекта недвижимости), а также на некоторые другие цели. Кроме того, размер кредита должен находиться в диапазоне между 10 млн и 1 млрд руб., а срок действия льготной ставки – до трех лет (при этом срок, на который дается кредит, может быть и большим). Таким образом, можно сделать два вывода. Во-первых, был создан механизм поддержки, существенно упростивший получение кредитов для малого и среднего бизнеса, а также снизивший его стоимость примерно вдвое по сравнению со средними банковскими ставками. Во-вторых, эту поддержку получат в первую очередь предприятия реального сектора экономики.

Внести залог поможет город

Понятно, что выдать гарантии всем субъектам МСП, нуждающимся в кредитах, федеральная корпорация не может. Ее основная специализация – это все-таки довольно крупные проекты преимущественно среднего бизнеса. Что же делать малому и особенно микробизнесу, который нуждается в кредитах менее 10 млн руб. и не удовлетворяет требованиям «Программы 6,5»? Помимо Корпорации МСП поддержку в получении кредитов для представителей малого и среднего бизнеса оказывают региональные гарантийные организации, созданные в субъектах РФ. Так, например, в российской столице такой организацией является Фонд содействия кредитованию малого бизнеса, учрежденный Правительством Москвы.

Ключевой программой Фонда является помощь в залоговом обеспечении по кредитам для субъектов МСП. Наибольший размер поддержки оказывается по займам, связанным с выполнением госзаказа: Фонд может внести до 70% залогового обеспечения кредита (остальные 30% должен внести сам субъект МСП); при этом размер поручительства в рублях не должен превышать 70 млн. Под другие проекты, в зависимости от отрасли, выдаются поручительства в размере до 50–60% от суммы залога и до 45–50 млн руб. Кроме того, Фонд выдает поручительства по банковским гарантиям, необходимым для обеспечения исполнения госзаказа. Одним из важных плюсов программы является оперативность: в случае обращения в Фонд он принимает решение в срок до трех рабочих дней. Таким образом, в стране формируется система упрощения доступа предпринимателей к финансовым ресурсам, способная сыграть большую роль в дальнейшем развитии малого и среднего бизнеса.


Назад в раздел